Финансовая грамотность

Для ведения текущей деятельности (закуп товара, оплата заработной платы, иные текущие платежи) необходимо финансирование.  Если собственных оборотных средств недостаточно, то приходится прибегать к заемному финансированию. Именно в этой ситуации на помощь может прийти оборотный кредит.

Оборотный кредит – это кредит, который предоставляется бизнесу для финансирования его текущей деятельности на короткий срок.

Иными словами, это деньги, которые предприниматель получает от банка и сразу направляет в оборот, чтобы получить прибыль.

Самые распространенные виды оборотного кредитования

Овердрафт

Это своего рода перерасход вашего банковского счёта.

Представьте, что на вашем счету всего 10 тысяч рублей, а вам надо заплатить поставщику 15 тысяч. Вы производите оплату, со счета снимается 15 тысяч рублей, остается минус 5 тысяч.  Полученные позднее в процессе торговой деятельности от покупателя денежные средства сразу же пойдут на погашение долга.

Преимущества: Простота оформления. Погашение задолженности происходит автоматически при поступлении денег на счет. Процент начисляется только на использованный лимит овердрафта.

Недостатки: Ограниченный лимит овердрафта – зависит от ежемесячного оборота по счету. Короткий срок возврата. Погашение долга в полном объеме при поступлении денег – нельзя погашать частями.

Невозобновляемая кредитная линия

Банк устанавливает определённый лимит заемных денежных средств. При этом не обязательно использовать всю сумму сразу, вы можете пользоваться частями (траншами) выделенной суммы. Погашение долга происходит отдельно по каждому траншу в установленные сроки. При погашении долга данная сумма лимита более не доступна для снятия.

Преимущества: Возможность использовать часть денег по мере необходимости. Процент начисляется только на использованную сумму.

Недостатки: Комиссии банку за резервирование денег в рамках установленного лимита.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия

По сути, это та же кредитная линия, но с возможностью постоянно пополнять счёт и снова брать деньги в долг, если понадобятся дополнительные средства. После погашения долга происходит возобновление лимита, и денежные средства доступны для использования в сроки, указанные в договоре.

Преимущества: Отсутствие ограничений по количеству использований в рамках установленного лимита. Возможность использовать часть денег по мере необходимости. Процент начисляется только на использованную сумму.

Недостатки: Комиссии банку за резервирование денег в рамках установленного лимита.

Кредит

Кредит для осуществления расходов на текущую деятельность компании. Предоставляется единовременно.

Преимущества: обеспечение стабильных поставок продукции, повышение уровня безопасности финансовых потоков.

Недостатки: Проценты начисляются на всю полученную сумму независимо от того, потратили вы ее или нет.

На что можно потратить оборотный кредит:

• закупка товара, материалов;
• оплата заработной платы, налогов;
• аренда, реклама;
• участие в тендерах;
• прочие текущие расходы.

Когда оборотный кредит не подходит:

• приобретение оборудования;
• модернизация производства;
• покупка недвижимости;
• вложение в капитальные активы.

Для таких целей предусмотрен инвестиционный кредит на более долгий срок и с более низкими процентными ставками.

Получение оборотного кредита имеет ряд преимуществ для компаний:

• Повышение ликвидности.

Позволяет быстро получать денежные средства для покрытия временных кассовых разрывов.

• Поддержка роста.

Кредит помогает бизнесу оперативно финансировать расширение деятельности, закупку новых партий товара.

• Финансовая гибкость.

Возможность быстрого привлечения заемных средств для реализации краткосрочных проектов или операций.

• Минимизация риска нехватки денежных средств.

Благодаря наличию кредитной линии компания может избежать задержки платежей поставщикам и партнерам.

• Возможность планирования.

Предсказуемость условий кредитования упрощает финансовое планирование и управление денежными потоками.

Оборотное кредитование следует использовать разумно и с учетом финансовых возможностей организации, чтобы предотвратить возникновение финансовых затруднений в будущем.

В целом кредит на оборотные средства является ключевым инструментом для эффективного функционирования бизнеса и реализации его задач.

Когда стоит брать оборотный кредит:

• Деньги нужны срочно, но не на большой срок.

Появилось выгодное предложение от поставщика на покупку товара.

• Нужно привлечь новых клиентов.

Увеличение расходов на рекламу.

• Привлечение выгодных контрактов.

Расширение ассортимента продукции.

• Увеличение оборотов.

Закупка нового товара, открытие новых точек, увеличение числа сотрудников.

• Закрытие дефицита.

Покрытие кассовых разрывов или возникновение внезапных затрат.

НО нужно всегда помнить, при каких условиях не стоит брать оборотный кредит:

• Низкая рентабельность бизнеса.

Привлечение заемных средств увеличит финансовую нагрузку.

• Неопределенность спроса.

Нестабильный спрос может привести к накоплению неликвидного товара и рискам невозврата кредита.

• Высокие процентные ставки.

Жесткие условия кредитования могут стать непосильными, увеличивая долговую нагрузку. Необходимо соотносить получаемую прибыль и размер процентов, необходимых для выплаты банку.

• Отсутствие четкого плана использования средств.

Неэффективное распределение денег приведет к бесполезным расходам, обязательствам по процентам и только ухудшит финансовое состояние компании.

• Наличие значительной долговой нагрузки.

Увеличение долгов может перегрузить баланс и сделать компанию уязвимой.

При рассмотрении заявки на оборотный кредит банки оценивают:

• срок ведения бизнеса;
• кредитную историю;
• соотношение кредитной нагрузки и выручки компании;
• финансовое положение компании;
• наличие залога (при необходимости);
• иные параметры, установленные банком.

При нехватке залога можно обратиться в Московский гарантийный Фонд. Фонд выступит поручителем по кредиту предпринимателя, закрыв основные риски перед банком. Если компания зарегистрирована не в Москве, то следует обратиться в Гарантийный фонд своего региона.

Таким образом, оборотный кредит становится выгодным инструментом, когда он используется для достижения конкретных целей, связанных с улучшением операционной эффективности и ростом бизнеса.

Рекомендуем: пройти экспресс-оценку на сайте Фонда и посмотреть на свой бизнес глазами банка. Это займет пару минут.