Финансовая грамотность

При выборе программы кредитования клиентам банка предлагаются различные дополнительные услуги, в том числе страхование. Важно понимать, в каких случаях страхование является обязательным и чем рискует заемщик, отказавшись от данной услуги. Рассмотрим на примерах основных видов кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит — это кредит на любые цели. Часто это покупка товаров (бытовой техники, электроники) или оплата услуг (медицинских, образовательных). Потребительские кредиты имеют большую популярность среди населения, поскольку процесс их оформления прост и не занимает много времени. Для заключения кредитного договора не требуется предоставления значительного количества документов, однако сумма предоставляемого займа зачастую небольшая.

Страховка не является обязательной, но банки, как правило, предлагают добровольные программы, например, страхования жизни и здоровья или приобретенного товара. Заемщик сам принимает решение о необходимости страхования, заполняя соответствующую графу в кредитном договоре.

Автокредитование

Автокредит – разновидность потребительского кредита на покупку транспортного средства. Приобретаемый автомобиль является предметом залога. Нередко банк отказывает в предоставлении кредита при отсутствии страхования автомобиля на случай угона и повреждений (КАСКО – добровольное страхование автотранспортного средства) или предоставляет услугу оформления автокредита без КАСКО, но с повышенным процентом по нему.

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Предметом залога могут быть земельный участок, квартира, садовые дома или другие объекты (здания, сооружения, машино-места). Важно отметить, что обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование недвижимости от риска утраты и повреждения (ст. 343 Гражданского кодекса РФ). Для банка важна сохранность предмета залога, поэтому объект недвижимости подлежит страхованию. Отказаться от такого вида страхования нельзя. Стоимость страховки зависит от вида объекта, материала стен/перекрытий и года постройки. При этом страхуются конструктивные элементы (несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери).

Важно! Если страховой случай наступил и объект страхования был сильно поврежден или уничтожен, то страховая компания погасит долг перед банком вместе с процентами. Если выплата окажется больше, чем долг, то вы получите разницу. Такое может произойти, если вы застраховали жилье, а кредит брали только на часть его стоимости.

Иногда при оформлении такого кредита предлагают также оформить договоры страхования жизни и здоровья заемщика. От них можно отказаться. При оформлении кредитного договора внимательно проверяйте перечень предлагаемых видов страхования.

Однако, отказываясь от страховки, помните о риске изменения стоимости кредита, а также о необходимости выплаты кредита в случае наступления неблагоприятных событий.

Титульное страхование

Покупаете жилье на вторичном рынке? Сделка может быть оспорена в судебном порядке, а заемщик лишится приобретенной недвижимости. Например, продавец квартиры не получил согласие жены или один из наследников продал квартиру до того, как другие претенденты заявили о правах на наследство.

В этом случае можно использовать титульное страхование, которое страхует риск утраты права собственности на недвижимость. Такой полис защищает от ситуаций, которые случились в прошлом, но не были известны на момент совершения сделки. Объектом страхования в данном случае является право (или титул) на недвижимость. Целесообразно оформлять полис на первые три года - срок, в течение которого сделка может признаваться недействительной. При ипотечном кредитовании такой тип страхования является добровольным, то есть, будучи уверенным в юридической чистоте сделки, страховку можно не оформлять.

Надо ли идти в страховую самостоятельно при оформлении кредита на покупку жилья или с этим помогут в банке?

В большинстве случаев банк выступает в роли агента страховой компании и может от ее имени заключать страховые договоры одновременно с оформлением кредита. Дополнительно идти в офис страховой компании не нужно.

Однако следует помнить, что банки берут комиссию за свои услуги, поэтому в большинстве случаев такие полисы стоят дороже, чем те, которые заключаются со страховой компанией напрямую.

Соглашаться на оформление полиса страхования в банке не обязательно. Как правило на сайте банка есть перечень страховых компаний, чьи полисы он принимает при оформлении кредита. Вы можете выбрать любую компанию из списка и оформлять страховку там.

Однако прежде чем покупать полис, уточните в банке требования, предъявляемые к нужному виду договора страхования. Например, не во всех банках принимают страховые договоры с франшизой, которые часто предлагают клиентам страховщики. Также внимательно проверяйте предмет страхования, особенно когда речь идет о страховании залога при ипотечном кредитовании.

При принятии решения об оформлении договора добровольного страхования:

  - продумайте, будет ли у вас или ваших близких возможность погашать кредит, если с объектом кредита что-то случится, а он не будет застрахован;

  - уточните в банке, не увеличится ли стоимость кредита в случае отказа от страховки;

  - узнайте, какую часть стоимости полиса можно вернуть при досрочном погашении кредита;

  - всегда внимательно читайте договор страхования и обращайте внимание на все детали.

Если страховые услуги были навязаны вам кредитной организацией, воспользуйтесь правом отказа от них в период охлаждения в течение 14 календарных дней. Указанный срок может быть продлен страховщиком. Условия периода охлаждения установлены в договоре и «Правилах страхования». Отказаться возможно только от полисов добровольного страхования, страхование предмета залога по договору ипотеки – обязательное условие предоставления кредита.