Финансовая грамотность

Банковский вклад – это денежные средства, переданные по договору кредитной организации на условиях возврата с целью получения дохода в виде процентов по вкладу.

Граждане Российской Федерации могут оформить вклад с 14 лет. Если вклад на имя ребенка открыт родителями, то распоряжаться денежными средствами несовершеннолетний сможет только по достижении 18 лет.

Банковский вклад можно оформить в офисе кредитной организации или онлайн, воспользовавшись услугами интернет-банкинга. Для этого потребуются паспорт (паспортные данные) и денежные средства для внесения на счет.

Перед заключением договора банковского вклада следует проверить наличие у кредитной организации лицензии Банка России и убедиться, что банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Это государственный механизм защиты денежных средств, гарантирующий выплату возмещения в установленных пределах (стандартный размер возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 100% суммы всех его вкладов, но не более 1,4 млн рублей) в случае отзыва
у кредитной организации лицензии или введения в отношении нее Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Договор банковского вклада – основной документ, содержащий условия, на которых оформляется вклад. При его заключении гражданин может ознакомиться с ключевыми параметрами вклада (суммой, процентной ставкой, периодичностью начисления процентов и порядком их выплаты, ограничениями на пополнение и досрочное снятие денежных средств, пролонгацией), представленными в виде краткой таблицы.
С 1 октября 2022 года договор банковского вклада также содержит информацию о минимальной гарантированной ставке, размещаемой
на первой странице документа.

В зависимости от условий договора вклады различаются по:

• сроку размещения – «срочные» и «до востребования». Срочные оформляются на определенный период, по истечении которого денежные средства с начисленными процентами возвращаются вкладчику. Вклады до востребования подлежат возврату в любое время по требованию клиента. Ставка по таким вкладам является минимальной и, как правило, не превышает 0,1%;
• валюте вклада – «рублевые» или «валютные»;
• виду и размеру процентной ставки. Процентная ставка может быть фиксированной (постоянной) или переменной (изменяющейся). По фиксированной ставке начисление процентов осуществляется либо по истечении срока действия договора, либо с определенной в нем периодичностью. Переменная ставка имеет заранее установленные значения и изменяется в период действия договора;
• способу начисления процентов. При регулярном начислении процентов банк может выплачивать их клиенту сразу либо добавлять к основной сумме вклада (капитализация);
• возможности пополнения или снятия части денежных средств. Для пополняемого вклада могут устанавливаться ограничения по размеру дополнительного взноса и срокам внесения денежных средств. В некоторых случаях срочный вклад предусматривает возможность снятия части денежных средств, но не более определенного лимита;
• наличию пролонгации. Пролонгация – продление банком действия договора банковского вклада после его окончания.
  Она осуществляется на тех же условиях, но учитывает размер действующей
  в банке процентной ставки.

По окончании срока действия вклада банк обязан вернуть основную сумму и выплатить начисленные на нее проценты в порядке, предусмотренном договором. Следует помнить, что банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Если снятие денежных средств происходит досрочно, то проценты начисляются в размере, соответствующем величине процентов по вкладу до востребования, если договором не предусмотрено иное.