Новости

Есть идея отличного подарка самому себе на Новый год — освоить простые правила для поддержания финансового благополучия. Этими знаниями вы точно будете пользоваться даже спустя годы, и они никогда не потеряют свою актуальность. Вместе с Еленой Зюниной, замначальника Управления экономического анализа и долгосрочного бюджетного прогнозирования Департамента финансов Москвы, мы собрали основные финансовые советы в один материал, чтобы в 2022 году вы грамотно планировали свой личный или семейный бюджет.

Шаг первый: начните вести учет своих доходов и расходов

Так вам будет проще ставить финансовые цели, делать сбережения или учиться экономить. В наш век цифровых технологий существует большое количество удобных программ и приложений для ведения учета доходов и расходов — с приятным интерфейсом, подсказками, рекомендациями экспертов и автоматическим составлением цветных графиков и диаграмм.

1. Записывайте все свои доходы и расходы:

— ведите учет ежедневно и записывайте даже самые мелкие расходы — из них и складываются основные ежемесячные траты;

— распределяйте расходы по категориям: квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, подарки и т.д. 

2. Проанализируйте таблицу учета спустя два-три месяца. Для этого четко ответьте на следующие вопросы:

— какие расходы у вас повторяются каждый месяц?

— сколько в среднем вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и на другие расходы?

3. Поставьте финансовые цели. Хорошо сформулированная цель включает в себя четкие сроки и достижимый план. А еще является надежным гарантом, что вы получите желаемое без оформления кредита.  

Краткосрочные цели ставятся на ближайшие полгода-год. Допустим, на покупку велосипеда вам нужно 15 000 рублей, а приобрести его вы хотите через полгода. Значит, ваш план — откладывать около 2500 рублей в месяц. 

Каким образом откладывать денежные средства, если от зарплаты не остается «лишнего»? Контролируйте расходы, избавляясь от некоторых трат в пользу будущей покупки. Если, например, перестать покупать перед работой кофе за 200 рублей, то за неделю вы сэкономите 1000 рублей, а за месяц — более 4000. 

Среднесрочные цели — более глобальные финансовые планы. Например, вы хотите отложить средства на образование, покупку машины, ремонт. В этом случае заранее определите необходимую сумму и откройте накопительный счет. Рассчитайте, какую сумму в месяц вы сможете на него переводить, чтобы успеть к ожидаемому сроку. 

Долгосрочные цели относятся к далекому будущему — это может быть покупка недвижимости, обеспечение комфортной старости. При постановке масштабной цели учитывайте такие факторы, как инфляция и колебание курса валют. Кроме того, следите за новыми предложениями от банков по вкладам — всегда могут появиться более выгодные условия. 

4. Планируйте расходы каждый месяц и обязательно включайте в них те суммы, которые будете откладывать в пользу финансовой цели. Так вы будете видеть в режиме реального времени, как идете к долгожданному приобретению, и это будет вас мотивировать. Например, вы решили приобрести автомобиль. В какой-то момент вам может показаться, что вы «стоите на месте», ведь прошло уже большое количество времени, а машины до сих пор нет. Тогда самое время обратиться к плану и увидеть, какую сумму вы уже собрали благодаря собственным усилиям.

Итак, у вас сформировалось четкое понимание своей финансовой модели поведения, целей и сроков их достижения. Вы грамотно планируете свои расходы и следите за тем, чтобы не создавалось дефицита личного бюджета, то есть чтобы ваши расходы не превышали доход. Теперь необходимо научиться экономить и грамотно планировать свой бюджет.

Шаг второй: используйте правила «умного шопинга»

1. Откладывайте спонтанные покупки на потом. Как показывают различные исследования, до 50% трат в супермаркетах являются незапланированными. Если поймали себя на мысли о том, что хотите купить товар, который еще час назад покупать не собирались, возьмите паузу. 
2. Составляйте списки. Это помогает покупать столько, сколько нужно, и не выкидывать потом испортившиеся продукты.
3. Внимательно читайте ценники. Красные ярлыки заставляют покупателей думать, что это скидки, хотя это не всегда так. Иногда на ценниках крупными цифрами пишут цену с оптовой скидкой или без учета НДС, а мелкими — реальную розничную стоимость.
4. Заглядывайте на нижние и верхние полки. Товар, продажа которого наиболее выгодна для супермаркета, располагается в «золотой зоне» — примерно на уровне груди взрослого человека. Скорее всего, на других полках вы найдете варианты не худшего качества, но по более низкой цене.
5. Проверяйте вес или объем продукта. Более низкая цена не всегда означает экономию. У аналогичного товара цена может быть чуть выше, но зато и масса больше.
6. Сравнивайте цены. Дисконтные карты отдельных магазинов с накопительной скидкой, кажется, сулят выгоду. Но, возможно, в супермаркете, где вы получили карту и копите бонусные баллы, товары стоят куда дороже, чем в других магазинах, даже с учетом скидки.
7. Критично оценивайте маркетинговые акции. Бонусы, которые затем можно с доплатой обменять на товар, или «каждая восьмая покупка в подарок» — это лишь способ заставить вас в погоне за подарками (порой совершенно бесполезными) брать больше, чем нужно.

Шаг третий: заведите карту с кешбэком

Смысл услуги кешбэк в том, что за оплаченные картой покупки и услуги банк возвращает клиенту определенную сумму: денежными средствами или бонусами. Как разобраться во всем многообразии карт и выбрать подходящие для себя?

Для начала загляните в свою таблицу учета доходов и расходов и посмотрите, на что вы тратите больше. Сравните предложения банков и выберите тот вариант, который подойдет под ваши категории расходов.

Самые простые и распространенные кешбэк-программы предусматривают возврат банком клиенту денежных средств в определенном соотношении от суммы покупки. Существует также множество других видов кешбэка: например, возврат бонусными баллами, начисление миль, баллов по кобрендовым картам и т.п.

Но следует помнить, что размер кешбэка не должен быть единственным критерием выбора банковской карты. Необходимо также учитывать стоимость обслуживания карты, SMS-информирования об операциях, возможность начисления процентов на остаток и многое другое.

Итак, теперь вы не только выстроили систему ежемесячных трат, но и снизили общую сумму расходов благодаря рациональному подходу к покупкам. Самое время позаботиться о финансовой подушке безопасности. 

Шаг четвертый: делайте сбережения

Ни для кого не секрет, что лучший сон — на хорошей финансовой подушке. Но будем реалистами, многих из нас подводит самодисциплина или отсутствие знаний о том, как выгодно откладывать деньги. А еще распространенное убеждение, что копить можно только с доходом выше среднего или когда от зарплаты регулярно остается «лишнее». В действительности же делать сбережения можно с любым заработком — достаточно выполнять все рекомендации по финансовой грамотности. Они работают в комплексе, и если вы начнете год с новым отношением к личному бюджету, то уже к весне увидите первые результаты в виде накопленных средств. 

Рассказываем, что делать с накопленными денежным резервом.

— «Деньги должны работать». Если у вас уже есть сбережения, не стоит держать их дома — лучше разместить их в банк под процент. Можно открыть несколько вкладов: на одном денежные средства хранятся на отдых, на другом — на ремонт. Заблаговременно узнайте рейтинг банка и условия размещения средств. 

— Кроме того, можно открыть накопительный или сберегательный счет, с которого можно снимать деньги в любое время без потери накопленного дохода и получать небольшой процент на остаток по счету. Кстати, такой счет еще и обезопасит ваши денежные средства при утрате карты или мошенничестве.

По материалам talent.mos.ru